隨著央行法定數(shù)字人民幣（DCEP）試點步伐提速，越來越多地方政府都在積極爭取數(shù)字人民幣試點。

　　12月10日，《中共上海市委關于制定上海市國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》正式發(fā)布，其中提出“積極爭取數(shù)字人民幣運用試點”。

　　在業(yè)內人士看來，上海對數(shù)字人民幣運用的試點，可能不僅僅聚焦小額零售場景，還會涉足貿易結算支付領域。

　　此前，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與上海市長寧區(qū)人民政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將成立上海金融科技公司，逐步實現(xiàn)貿易金融區(qū)塊鏈平臺和技術研發(fā)中心落地。

　　一天后，蘇州舉行試點數(shù)字人民幣發(fā)放啟動儀式。此次發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包既可以通過“數(shù)字人民幣APP”至蘇州地區(qū)指定線下商戶進行消費，也能通過京東商城進行線上消費。

　　一位熟悉數(shù)字人民幣研發(fā)進展的銀行IT部門主管表示，隨著央行法定數(shù)字人民幣應用場景日益擴大，目前相關銀行需解決三大挑戰(zhàn)，一是持續(xù)提升數(shù)字人民幣支付結算系統(tǒng)的穩(wěn)定性與交易處理清算效率，以滿足日益頻繁高發(fā)的數(shù)字人民幣交易量；二是有效規(guī)避雙花問題等道德風險出現(xiàn)，即在雙離線支付環(huán)境下，有人趁著數(shù)字人民幣尚未劃轉出去，拿這筆數(shù)字人民幣二次消費；三是基于數(shù)字人民幣缺乏利息收入，相關銀行如何與商家合作推出更實惠的數(shù)字人民幣支付活動，從而吸引更多民眾使用數(shù)字人民幣，提升后者的受歡迎度。

　　值得注意的是，如今央行法定數(shù)字人民幣的應用地域不再局限在境內。

　　12月初，香港金融管理局總裁余偉文表示，目前香港金管局正與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所研究使用數(shù)字人民幣進行跨境支付的技術測試，并做相應的技術準備。

　　在他看來，當前跨境支付存在需時長、成本高、透明度低等問題。究其原因，是各地營運時區(qū)不同、落實國際準則方式迥異、支付系統(tǒng)的技術標準不一等，但這也賦予數(shù)字人民幣更大的發(fā)展空間，以解決這些行業(yè)痛點。

　　“當然，數(shù)字人民幣若要在跨境支付領域普及，還需兩大先決條件。”歐科云鏈研究院首席研究員李煉炫指出。一是中國與其他國家簽訂貨幣互換協(xié)議，從而打通境外數(shù)字人民幣的兌換與雙向流通通道，二是構建中國央行-商業(yè)銀行-海外央行的多層運營體系與結算模式，確保數(shù)字人民幣在境外的交易結算兌換高效穩(wěn)健運作。

　　首次測試雙離線支付破解“雙花”難題

　　11日晚，蘇州舉行試點數(shù)字人民幣發(fā)放的啟動儀式。

　　具體而言，中簽獲得數(shù)字人民幣紅包的民眾，既可以通過“數(shù)字人民幣APP”至蘇州地區(qū)指定線下商戶進行消費，也能通過京東商城進行線上消費。

　　中簽人員使用數(shù)字人民幣付款時，將優(yōu)先使用紅包，不足金額可對錢包進行充值后再支付，也可用其他支付方式組合付款。

　　在業(yè)內人士看來，相比此前深圳完成的數(shù)字人民幣紅包發(fā)放公測，此次他們更關注此次蘇州開展的數(shù)字人民幣紅包雙離線支付與互聯(lián)網(wǎng)場景線上支付測試。

　　據(jù)悉，本次試點將從參與數(shù)字人民幣消費紅包抽簽活動的客戶中，選取1000人以內參與離線錢包體驗活動。一旦數(shù)字人民幣實現(xiàn)了雙離線支付功能，無疑令數(shù)字人民幣在無互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下的收付與轉賬等功能再無障礙，令數(shù)字人民幣無限接近“流通中的現(xiàn)金”。

　　前述銀行IT部門主管透露，此次開展雙離線支付測試的另一個重要目的，是解決數(shù)字人民幣在此場景下的雙花問題。此前他們在內部測試階段，發(fā)現(xiàn)由于數(shù)字人民幣系統(tǒng)在交易結算方面的效率偏低，導致用戶錢包里的數(shù)字人民幣遲遲沒有“劃轉”，令他們可以再用這筆數(shù)字人民幣二次購物，形成道德風險。

　　“我們打算引入追償機制，即若用戶出現(xiàn)雙花狀況，由銀行向他追償相關消費款，但銀行法務部門認為此舉相當繁瑣，需要銀行與用戶反復溝通且收集足夠的證據(jù)，反而會耗損大量人力物力。”他指出。因此他們內部做了大量系統(tǒng)測試，確保數(shù)字人民幣在雙離線支付場景下的結算處理效率大幅提升，盡可能降低雙花問題出現(xiàn)幾率。

　　在多位參與數(shù)字人民幣試點的銀行人士看來，若數(shù)字人民幣在雙離線支付領域的結算處理效率得到進一步提升，其應用場景有望延伸到小額貿易與貿易金融場景，因為眾多小微企業(yè)對上下游貿易款資金到賬的時效要求更高。

　　一位股份制銀行華東地區(qū)分行負責人向記者指出，為了妥善解決數(shù)字人民幣在貿易場景下的結算對賬問題，他們已引入大量區(qū)塊鏈技術，確保上下游貿易鏈條各企業(yè)的資金結算“有賬可依”。

　　但他發(fā)現(xiàn)，目前數(shù)字人民幣若要在貿易結算與供應鏈金融領域普及，還需突破兩大瓶頸，一是現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術仍無法滿足貿易領域資金支付結算業(yè)務高并發(fā)的需求；二是數(shù)字人民幣無法帶來利息收入，導致部分供應鏈核心企業(yè)不大愿使用數(shù)字人民幣支付貿易貨款，因為這會令企業(yè)犧牲一筆可觀的資金利息回報。

　　“目前我們也在想辦法解決這些瓶頸。”他指出。比如銀行內部正借鑒區(qū)塊鏈領域的某些技術理念，包括非對稱加密、工作量證明、時間戳等，結合自身研發(fā)的UTXO模式、智能合約等專利，滿足貿易鏈條的數(shù)字人民幣結算業(yè)務高并發(fā)需求。

　　跨境支付場景應用的征途

　　值得注意的是，隨著數(shù)字人民幣研發(fā)試點步伐加快，它的國際化進程悄然胎動。

　　“去年，我們聯(lián)同泰國中央銀行展開研究，利用央行數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈平臺解決跨境支付的各種問題。”余偉文表示，當前相關聯(lián)合研究已進入第二階段，包括探討具體的業(yè)務應用方案，以及平臺的可營運性和伸延性（即擴展至三個或更多的央行數(shù)碼貨幣）。

　　在李煉炫看來，數(shù)字人民幣的跨境支付前景其實相當廣闊——不少國家一方面需要引入數(shù)字貨幣，有效解決本國紙幣流通受限、降低匯率大幅波動、提高貨幣投向跟蹤能力等問題，另一方面則希望通過普及數(shù)字貨幣跨境支付以提升跨境貿易額，給當?shù)剞r戶與小微企業(yè)創(chuàng)造更多收入。

　　“不過，當前數(shù)字人民幣國際化也面臨著不小挑戰(zhàn)。”他指出。一是中國需與這些國家先簽訂貨幣互換協(xié)議，從而給數(shù)字人民幣兌換與雙向流通創(chuàng)造操作空間，二是各方需構建中國央行-全球商業(yè)銀行-海外央行的多層運營體系與結算模式，確保數(shù)字人民幣的境外流通與兌換處理效率穩(wěn)健高效。

　　一位熟悉數(shù)字人民幣跨境支付研究的知情人士向記者指出，數(shù)字人民幣的跨境支付，可能會優(yōu)先聚焦在內地游客在香港旅游期間的小額零售場景。畢竟，人民幣在香港地區(qū)的使用已相當普及，其兌換與雙向流通渠道相當通暢且商戶更樂于接受，給兩地民眾帶來更多元的支付方式選項。

　　“若數(shù)字人民幣在香港-內地貿易場景得到有效普及，甚至成為貿易融資與結算支付的新選擇，相關部門則可以擇機將相關成熟的運營體系向其他國家推廣，逐步推進數(shù)字人民幣的國際化與更大范疇跨境使用。”他指出。